TPE peut être une variété d’entreprises (concessionnaires, artisans…) qui sont souvent de petites entreprises. Tous sont tenus d’avoir un compte bancaire professionnel. Cependant, ces comptes peuvent être très coûteux, et les tarifs sont souvent opaques. Existe-t-il des alternatives ? Où puis-je trouver une banque TPE avantageuse ?
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Qu’est-ce qu’un TPE
Un TPE, ou « très petite entreprise », désigne l’ensemble des petites structures professionnelles en France. On parle ici d’entreprises de moins de 10 salariés, avec un chiffre d’affaires annuel et un total de bilan n’excédant pas 2 millions d’euros. À ne pas confondre avec la forme « micro-entreprise » liée au statut d’auto-entrepreneur, même si le terme revient souvent dans les discussions.
Le spectre des TPE englobe commerçants, restaurateurs, artisans, professions libérales, startups… Près de deux entreprises sur trois en France sont de cette taille. Le cadre juridique, lui, varie largement : entreprise individuelle (EI), EIRL, SAS, SASU, SARL… Chaque configuration a ses spécificités, mais toutes relèvent de la même logique administrative.
Banque pour TPE : une obligation légale
Créer une société, c’est donner naissance à une personne morale. Dès lors, la loi impose à chaque entité juridique d’ouvrir un compte bancaire dédié. Les TPE n’échappent pas à la règle : impossible de séparer sa vie professionnelle et personnelle sans passer par la case « ouverture de compte pro ».
Pourtant, tenir un compte bancaire professionnel coûte cher. On parle souvent de plusieurs dizaines, voire centaines d’euros par mois, sans compter les frais annexes, commissions de mouvement ou autres subtilités tarifaires. Les grilles de tarifs, d’ailleurs, restent bien moins limpides que pour les particuliers…
Bonne nouvelle : il existe aujourd’hui des offres bancaires pensées pour les TPE, avec des services plus transparents et des coûts clairement affichés.
Banque pour TPE : panorama des offres
Les banques traditionnelles ne sont plus les seules à proposer des comptes professionnels. Depuis plusieurs années, les banques en ligne et néobanques ont bouleversé la donne. Plus simples, moins chères, elles séduisent nombre d’entrepreneurs, même si toutes ne conviennent pas à chaque activité. Voici un aperçu des options bancaires les plus en vue pour les TPE :
Pour mieux se repérer dans l’offre, voici les critères essentiels à comparer :
- Présence d’une licence bancaire
- Tarifs mensuels et structure des frais
- Nombre et type de cartes bancaires incluses
- RIB français ou étranger
- Frais de retrait et de paiement hors zone euro
- Nombre de virements et prélèvements inclus
- Possibilité de déposer le capital
- Gestion des chèques et découverts
Chaque aspect mérite d’être analysé au regard de la réalité de l’entreprise : nombre d’employés, flux financiers, paiement par carte ou en espèces, etc.
À titre d’exemple, Qonto, Shine, Revolut Business et Manager One font partie des solutions qui reviennent régulièrement dans les comparatifs. Toutes affichent des positionnements différents, tant sur leurs tarifs que sur leurs fonctionnalités.
Qonto propose un abonnement standard à 29 €/mois (jusqu’à 299 €/mois pour les formules les plus complètes), avec quatre cartes MasterCard incluses et 100 virements/prélèvements par mois. Shine cible surtout les entrepreneurs individuels, avec des forfaits à 7,90 € ou 14,90 € mensuels, dont le second inclut deux dépôts de chèques par mois et un lot d’assurances. Revolut Business, d’origine britannique, se distingue par son offre de base gratuite et la gestion multidevises, très appréciée des entreprises qui travaillent à l’international. Manager One, enfin, facture un forfait unique de 29,90 €/mois, avec la possibilité d’ajouter autant de cartes bancaires que nécessaire pour 20 € chacune, un atout pour les structures qui ont plusieurs collaborateurs.
Pour chaque banque, il convient évidemment de vérifier les détails : frais de retrait, nombre de virements inclus, gestion du dépôt de capital, accès au chéquier… et de s’attarder sur la compatibilité avec les besoins réels de l’entreprise.
Qonto : la néobanque française qui monte
Qonto s’est imposée comme une référence pour les TPE, PME, auto-entrepreneurs et indépendants. Plusieurs formules sont proposées, à partir de 29 € par mois pour la version standard (une offre à 9 € existe pour les entrepreneurs individuels), jusqu’à 299 € pour les besoins les plus avancés. Plus on monte en gamme, plus les services s’étoffent.
Pour la majorité des TPE, les offres standard et premium se révèlent parfaitement adaptées. La formule standard fournit un compte bancaire avec quatre cartes MasterCard et 100 virements ou prélèvements mensuels. Avec moins de dix salariés, la plupart des TPE n’utiliseront pas davantage. Qonto propose également un partenariat avec le terminal de paiement Zettle by Paypal, mais il reste possible d’opter pour un autre fournisseur si besoin.
Début 2020, plus de 75 000 entreprises françaises avaient déjà choisi Qonto, preuve que la néobanque a su répondre à de vrais besoins sur le marché pro.
► En savoir plus sur Qonto
Shine : le partenaire des indépendants
Shine vise principalement les entrepreneurs individuels et auto-entrepreneurs. Pour les sociétés avec plusieurs associés, l’offre n’est pas encore disponible. Deux abonnements sont proposés : 7,90 € et 14,90 € par mois. La seconde formule, plus complète, inclut deux dépôts de chèques par mois, un support prioritaire et une palette d’assurances (accident, mobile, protection matérielle, conseil juridique).
Au-delà du simple compte bancaire, Shine joue la carte du compagnon administratif : rappels de tâches, module de facturation simplifié, gestion comptable, calcul automatique des charges… Tout pour faciliter la vie de ceux qui naviguent en solo, ou presque.
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Revolut Business : la solution pour l’international
Revolut Business, venue du Royaume-Uni, est la seule de cette sélection à offrir un RIB britannique. Elle propose aussi une offre de base gratuite, ce qui reste rare. Revolut cible avant tout les entreprises qui travaillent avec l’étranger, grâce à ses frais compétitifs sur les transactions multidevises. On peut envoyer ou recevoir des fonds en 28 devises différentes, à des tarifs souvent imbattables.
Cette offre intéressera donc surtout les sociétés ayant des partenaires ou des clients à l’international. À l’inverse, Revolut ne prend pas en charge les dépôts de chèques ni la constitution du capital social, ce qui peut être rédhibitoire pour certains projets en France.
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Manager One : sur-mesure pour équipes
Manager One propose une formule unique à 29,90 € par mois. Son point fort : la possibilité d’ajouter autant de cartes bancaires que nécessaire pour 20 € chacune, toutes entièrement personnalisables. Ce fonctionnement séduit surtout les TPE employant plusieurs salariés ayant chacun besoin d’une carte professionnelle.
Autre avantage non négligeable, Manager One permet de connecter directement son compte Ameli Pro et d’intégrer la gestion du tiers payant, une fonctionnalité très recherchée par les professions libérales.
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Quelle banque choisir pour sa TPE ?
Pour sélectionner sa banque professionnelle, il faut commencer par analyser précisément ses besoins. Chaque activité a ses propres contraintes : un commerçant, un indépendant ou une start-up ne chercheront pas les mêmes services bancaires. Les options disponibles varient selon la taille de l’équipe, la gestion des flux, la fréquence des dépôts de chèques ou encore les opérations à l’international.
Petit bémol à signaler : la gestion des chèques reste souvent moins simple en ligne, car l’envoi se fait généralement par courrier. Pour certaines professions (notamment les médecins ou professions libérales qui encaissent beaucoup de chèques), cela peut s’avérer contraignant.
Mais il faut bien le reconnaître : de nouvelles banques professionnelles offrent aujourd’hui une liberté de choix et une transparence qui faisaient jusque-là défaut au secteur. Les TPE disposent enfin d’alternatives concrètes aux établissements traditionnels.
Astuce pour hésitants : la plupart des banques en ligne permettent d’ouvrir un compte à l’essai avant de sauter le pas du changement définitif.
Ouvrir un compte bancaire pro n’a jamais été aussi accessible. Reste à sélectionner celui qui, demain, saura vraiment s’aligner sur la cadence de votre entreprise.
